¿Cómo reclamar la cláusula suelo de tu hipoteca?

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El año ha acabado con una fantástica noticia para los más de 4.000.000 de hogares que tenían en España una clausula suelo en su hipoteca. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea hacía pública una sentencia sobre el tema de las clausulas suelo en el que obliga a los bancos a devolver la totalidad de las cantidades cobradas de más por la aplicación de la temida clausula suelo.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea admitía la retroactividad de la devoluciones del dinero cobrado por estas clausulas al considerarlas como clausulas abusivas y por tanto nulas. Contradiciendo así la sentencia del Tribunal Supremo que sólo admitía la devolución de las cantidades cobradas a partir de mayo de 2013.

¿Qué son las clausulas suelo?

Son clausulas que contenían las hipotecas variables y que suponían un tipo de interés mínimo del que no se podía bajar aunque los tipos de interés como el Euribor o el IRPH bajaran por debajo de este interés mínimo. Es decir un salvavidas para los bancos por si los tipos de interés bajaban más de lo esperado. Si tu hipoteca tenía una clausula suelo del 3% por ejemplo daba igual si el Euribor bajaba a 0 que tú siempre pagarías un 3%.

¿Tiene mi hipoteca una clausula suelo?

La mejor manera de saber si nuestra hipoteca tiene clausula suelo es ir a la escritura de nuestra hipoteca y ver si existe esta clausula abusiva. Pero puedes sospechar que tienes una clausula suelo si en los últimos años en los que los tipos de interés han estado continuamente bajando la cuota de tu hipoteca se ha mantenido estable. También puedes detectar si tienes la temida clausula si en el recibo de la cuota de la hipoteca al restarle el diferencial que tiene tu hipoteca al tipo de interés que aparece en el recibo el tipo resultante es mayor que el euribor.

¿Cuanto me tienen que devolver?

Las cantidades a devolver será la diferencia entre lo que se ha pagado con la clausula suelo y el tipo de interés que se tendría que haber cobrado si no hubiera existido esa clausula suelo. Para conocer aproximadamente las cantidades a devolver existen calculadoras online como la de la OCU.

¿Qué pasos tengo que dar para que me devuelvan el dinero?

Una vez tengas toda la documentación sobre la hipoteca y las cantidades que tienes que reclamar debes seguir estos pasos:

Reclamación ante la entidad bancaria.

Puedes interponer la reclamación ante cualquier sucursal de la entidad con la que tienes contratada la hipoteca. Lo ideal sería que con este paso fuera suficiente para recibir el dinero cobrado de más por el banco. Pero parece que las entidades financieras no lo van a poner tan fácil para devolver el dinero.

Reclamación ante el Banco de España.

Si la entidad bancaria no acepta la devolución de las cantidades cobradas de más debes recurrir al Banco de España. Puedes poner una reclamación ante el Banco de España que emitirá una resolución que no es vinculante.

Lo normal cuando pones una reclamación ante la propia entidad financiera o ante el Banco de España, el banco quiera llegar a un acuerdo con el cliente. Mucho cuidado con los acuerdos que tomes con los bancos. Muchas veces son peores que lo que podrías conseguir mediante otras vias como la judicial. Antes de firmar cualquier acuerdo asesórate.

Reclamación via judicial

Normalmente es la más efectiva y la que han elegido la mayoría de los afectados por las clausulas suelo que se acogieron a la sentencia del Tribunal Supremo. Debe hacerse de manera individual y será necesario una sentencia que declare nula la clausula suelo y que por tanto genere el derecho a la devolución de las cantidades cobradas de más.

¿Quienes no pueden reclamar las clausulas suelo?

En este punto hay cierta controversia. En principio no podrían reclamar la totalidad de las cantidades los afectados que tengan una sentencia a su favor que les haya restituido las cantidades cobradas de más desde 2013. No tendrían derecho a devolución ya que se consideraría cosa juzgada.

La duda está en los acuerdos llegados entre los clientes y sus bancos para la devolución de las cantidades cobradas de más. La mayoría de estos acuerdos tienen una clausula para no volver a litigar y por tanto no se podría volver a reclamar. Pese a esto algunos juristas creen que se podría reclamar las cantidades cobradas antes de 2013.

Estas navidades han llegado con un buen regalo para miles de familias que tenían una clausula suelo en la hipoteca y que ahora podrán reclamar todo lo cobrado de más durante los años en los que los tipos de interés han favorecido a los titulares de una hipoteca y que los bancos se habían encargado de limitar mediante las temidas clausulas suelo.

Si quieres saber más o tienes clausula suelo y quieres reclamar el dinero que te corresponde lo mejor es que te pongas en manos de asociaciones de afectados, asociaciones de consumidores o abogados especializados en este tipo de casos para hacer valer tus derechos.

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